개인연금예금 연금저축펀드 권장 (2023년 Ver)

개인연금예금 연금저축펀드 권장 (2023년 Ver)

우리나라에서 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3층 석탑이라고 표현합니다. 풍요로운 노후 생활을 보내기 위한 가장 이상적인 연금 체계라고 할 수 있어요. 국가가 책임지는 공적연금이 가입자 입장에서 이 정도면 만족하는 금액이라면 개인연금을 따로 가입하지 않아도 되겠지만 생각보다. 수급액이 적고 저출산으로 다음 세대를 부양해 줄 세대가 부족해서 국민연금 고갈이라는 이야기까지 나오고 있습니다. 그래서 대부분이 개인연금을 가입하려는 것이 아닐까 싶습니다.

이번 내용은 개인연금인 연금예금 종류와 가입조건, 장단점에 관련해서 글을 써보려고 합니다. 개인연금이란 국민연금, 공무원 연금, 기업의 퇴직금 제도등 공적 연금제도의 미비점을 보완하여 실질적인 노후 생활 보장 할 수 있도록 마련된 것을 말합니다.

연금저축펀드의 우대조건

N사 투자증권에서는 연금저축펀드 통장 개설할 경우 옵션들이 많기 때문에 해당 증권사 계좌를 저는 추천드리고 있습니다. 첫번째 장기간 자금이 묶여있기에 중간에 여웃돈이 또는 긴급자금이 필요할 수가 있습니다. 그렇게 될 경우 연금저축펀드를 담보로 대출해주는 옵션을 가지고 있습니다. 또한 연금저축펀드 계좌를 이용하여 증권 청약도 가능하도록 하고 있으며 수수료 무료 혜택을 주고 있습니다.

여러 증권사들이 이런 우대 조건들에 관련해서 다르기 때문에 여러 연금저축펀드 상품들을 비교해보시는 것이 중요합니다.

개인연금예금 단점

개인연금저축에는 큰 단점이 하나 있는데요. 바로 조삼모사적 성격을 띄고 있다는 것 입니다. 근로기간에 세액공제 혜택을 주어 절대로 가입하는 것이 유리한듯 하지만, 연금을 받아야할 은퇴 이후에는 연금소득세를 내야하며, 연금수령 금액이 1,200만원을 넘어갈 경우 추가적으로 종합소득세 까지 내야합니다. 또한 만기가 10년 이상 혹은 은퇴 시점까지 아주 길어 종신형 상품이면서 중도해지 시 불이익이 있습니다.

그래서 그런지 만기가 긴 것에 비해 중도해지 시 받는 불이익이 상당히 큰 편입니다. 중도해지를 할 경우 [세액공제 받은 금액 + 운용수익]에 대한 16.5%의 기타소득세를 부과해야합니다. 세액공제 받은 금액과 운용수익이 클 경우 오히려 세금을 더 내야하는 웃긴 상황이 발생할 수 있다는 점 알아두셔야 합니다.

연금저축통장 제도 개요

연감 300만원1, 또는 400만원 한도 내에서 연간 납입액의 13.2 또는 16.52 까지지방소득세포함 세액공제를 받을 수 있습니다. 1 종합소득 1억원근로소득만 있는 경우 총 월급액 1.2억원 초과 시2 종합소득 4,000만원 근로소득만 있는 경우 총 월급액 5,500만원 이하인 경우

가입 후 5년 경과 및 만 55세 이후 연금수령 개시가 가능합니다.

연금저축제도 혜택

직장인 급여생활자, 개인사업자 분들이 연금저축펀드계좌로 투자하면 절대로 이득이라고 합니다. 그러면 어떤 부분이 이득이라고 하는 걸까요?

개인연금저축의 연금저축통장 같은 경우 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다. 아마 직장인분들 중에 모르시는 분들은 없을 것이라고 생각합니다. 사실 저는 요즘 알았습니다. 저와 같은 분들이 없기를 바라며, 단순하게 정리하고 가도록 하겠습니다.

포트폴리오

퇴직연금은 강제적으로 안전자산을 구매해야 하지만, 연금저축은 그럴 필요가 없으니 최대한의 수익률을 위한 포트폴리오입니다. 성장주, 기술주에 더 투자하고 싶다면 나스닥의 비중을 높이고 시장 전체에 투자하는 비중을 높이고 싶다면 SP500의 비중을 높이면 됩니다. 변동성이 아주 크지만, 분할 매수를 통하여 리스크를 줄일 수 있습니다. 아직 젊고, 급여를 받을 수 있는 기간이 길고, 장기간 투자가 가능한 사람, 또한 큰 리스크를 감수하더라도 높은 수익률을 원하는 사람에게 적합합니다.

제품군 1Tiger 미국 SP500 ETF 30 70 Tiger 나스닥 100 ETF 30 70 나스닥 100 투자는 권하지 않는데 이는 낮은 배당 및 큰 변동성 때문입니다.

연금저축펀드 주의사항

위에 연금저축펀드의 단점을 설명했지만 가장 주의해야 할 사항을 설명하려 합니다. 연금저축펀드는 납입기간이 5년 이상이어야 하고, 연금 수령기간이 10년 이상이 되어야 합니다. 수령 개시가 가능한 나이는 만 55 세부 터이기 때문에 만약 20, 30대가 가입을 한다고 하면 2030년 뒤에 연금을 개시해서 받을 수 있어요. 그 사이에 큰돈을 써야 할 일내 집마련, 결혼자금 등등이 생겨 중도해지를 하게 되면 부득정 사유를 제외하고는 기타 소득세로 16.5나 과세해야 합니다.

예를 들어, 만약 총급여가 5,500만 원 넘는 사람이 1,000만 원을 불입했다고 하자. 세액 공제받은 부분은 600만 원, 세액 공제 못 받은 부분은 400만 원, 연금저축펀드의 운용수익은 200만 원입니다.

자주 묻는 질문